1. 5060 은퇴리스크란?

50~60대 전후로 많은 은퇴자들이 성인자녀, 금융사기, 중대질병, 창업실패, 황혼이혼이라는 5대 은퇴리스크에 직면해 있습니다. 은퇴리스크에 대해 좀 더 자세히 살펴볼까요?

은퇴연구소에서 리스크 실태를 알아보기 위해 '5060 은퇴자 설문조사'를 시행했습니다. 조사 결과, 은퇴자 1,044명 중 775명(74.2%), 즉, 4명 중 3명이 5대 은퇴리스크 중 한 가지 이상을 경험한 것으로 나타났습니다. 리스크 경험자는 이로 인해 8,701만원 손실, 생활비 31.2% 감소를 겪었고요.

2. 5대 은퇴리스크 특성 살펴보기

5대 은퇴리스크는 그 속성에 따라 발생 빈도와 경제적 영향력이 다르게 나타납니다.

(1) 성인자녀 리스크
자녀의 독립시기가 늦어지면서 생활비 부담이 늘고, 여기에 자녀의 결혼 비용까지 보태지며 은퇴자의 경제적 부담이 커지는 것을 성인자녀 리스크라고 부릅니다. 조사에 따르면, 은퇴자 2명 중 1명(55.5%)은 성인자녀와 동거하며, 자녀와 동거하는 은퇴자 중 51.8%는 자녀의 생활비를 부담하고 16.2%는 용돈까지 주는 것으로 나타났습니다. 또한 성인자녀의 결혼, 주택마련, 취업 등을 지원하기 위한 예상비용은 평균 1억 2,852만원이고, 은퇴자의 현재 가계생활비 중 19.9%는 자녀에게 쓰입니다. 이는 자녀가 독립한다면 지출하지 않아도 될 생활비이겠지요.

(2) 중대질병 리스크
본인 또는 배우자의 중대질병으로 경제적, 신체적 고통을 겪는 것을 중대질병 리스크라고 합니다. 여기서 중대질병은 암, 뇌혈관, 심혈관질환 등을 뜻합니다. 은퇴자 4명 중 1명(23.7%)은 본인 또는 배우자의 중대질병을 경험했으며, 중대질병을 경험한 은퇴자 중 민간의료보험에 가입하지 않은 비율은 21.9%인 것으로 알려졌습니다. 또한 중대질병으로 인한 자산 손실은 평균 2,340만 원이며, 투병 이후에는 생활비를 20.9% 줄여야 했던 것으로 나타났습니다.

(3) 창업실패 리스크
퇴직 후 자영업 창업 후 휴/폐업하여 자본금을 회수하지 못하는 것을 창업실패 리스크라고 부릅니다. 조사에 따르면, 은퇴자 중 59.6%는 창업했거나, 창업을 고민해본 적 있거나, 창업을 계획 중인 것으로 나타났습니다. 그리고 은퇴자 10명 중 3명(28.8%)은 은퇴 후 창업했으나, 창업자 중 65.1%는 휴/폐업했습니다. 창업실패로 인한 자산 손실은 평균 7,023만원이며, 실패 이후엔 생활비의 평균 41.3%가 줄었습니다.

(4) 금융사기 리스크
공공기관이나 금융기관을 사칭한 전화사기 고수익을 보장하는 투자사기 등에 속아 넘어가 금전적 피해를 입는 것을 금융사기 리스크라고 부릅니다. 금융사기에는 투자사기, 불법사금융, 전화사기(보이스피싱) 등이 있습니다. 조사 결과에 따르면, 은퇴자 100명 중 6명(6.2%)은 투자사기 등 금융사기 피해를 입었으며, 피해를 입을 뻔한 은퇴자(12.5%)까지 포함하면 약 19%가 금융사기 피해에 노출되었습니다. 이와 같은 금융사기로 인한 자산 손실액은 평균 1억 1,834만원에 달했으며 피해자들은 생활비를 평균 27.8% 줄여야 했습니다.

(5) 황혼이혼 리스크
최근 황혼이혼, 졸혼 등의 단어가 크게 유행하고 있습니다. 그런데 현실적으로 50세 이후 배우자와의 결별 후 따라오는 경제적/심리적 혼란이 큽니다. 이를 황혼이혼 리스크라고 부릅니다. 조사 결과에 따르면, 은퇴자 100명 중 3명(2.9%)은 50세 이후 이혼했으며, 50세 이전에 이혼한 은퇴자까지 포함하면 이혼한 은퇴자는 5명(5.1%)으로 늘어났습니다. 황혼이혼으로 인한 자산 손실은 '없다'는 답변이 가장 많았으나, 본인 1인의 생활비는 이혼 전보다 평균 46.2%나 낮아졌습니다.

3. 리스크 매트릭스(Risk Matrix)란?

5대 은퇴리스크는 각각의 발생 빈도와 경제적 영향(생활비 감소율) 속성에 따라 대처 방법이 달라집니다. 리스크 관리 분야에서 리스크의 위험 측정 및 관리방안 마련을 위해 활용하는 일반적 분석 프레임인 '리스크 매트릭스(Risk Matrix)'를 보면, 각 리스크별 발생 확률(Frequency)과 심각성(Severity)을 알 수 있습니다.

리스크 매트릭스에 따르면, 황혼이혼과 금융사기의 경우, 발생 빈도는 낮지만 경제적 영향이 비교적 큽니다. 또한 창업실패의 경우, 발생 빈도는 중간인데다 영향이 큽니다. 중대질병과 성인자녀의 경우, 발생 빈도는 높지만 영향은 비교적 낮고요.