'평생 돈으로 어려움을 겪지 않는 삶을 사는 법'이라고 하는 게 더 맞겠습니다. '돈에 곤란하지 않다'는 사람은 없을 겁니다. 뭔가를 원하거나 뭔가를 하고 싶을 때 돈이 부족할 수 있기 때문입니다. 하지만 이 책이 말하고 싶은 것은 '돈 때문에 곤란하지 않다'는 것입니다. 즉 곤란한 일의 원인이 돈이 아니게 하려면 어떻게 하면 좋을까? 라는 내용입니다. 그러기 위해 중요한 것은 모든 가치를 돈으로 환산하지 않는 것입니다. 돈을 들이지 않고도 즐겁게 지낼 수 있는 방법은 많이 있습니다.

1) 노후에 얼마나 돈이 들어오는지 모른다(연금이나 퇴직금 등). 2) 노후생활에 얼마나 돈이 필요한지 모른다. 3) 1)과 2)를 파악하지 못하니 자신이 얼마나 돈을 마련해야 안심인지 모르겠다고 불안해하는 겁니다.

나라마다 제도가 다르기 때문에 한국에서는 어떤 지는 모르겠지만, 일본의 경우는 회사에 다니는 사람이 가입하고 있는 후생연금(우리나라의 퇴직연금에 해당)만으로도 일상생활을 해 나가기에는 충분합니다. 일본에는 연금만으로 생활하는 사람이 절반 정도 있고, 나 자신도 연금만으로 생활하는 실험을 해 보았습니다만, 지난 5년간 연금에 상당하는 금액만으로 생활할 수 있었습니다.

말씀하신 대로 직장인은 괜찮을 수 있으나 자영업이나 프리랜서는 연금만으로는 생활할 수 없습니다. 그렇기 때문에 젊었을 때부터 확실히 저축이나 투자를 해 둘 필요가 있습니다. 한국의 제도가 어떻게 되어 있는지는 모르겠지만, 일본에는 직장인이 이용할 수 없지만 자영업이나 프리랜서가 이용할 수 있는 세금 우대 제도가 몇 가지 있습니다. 그런 것들을 적극적으로 활용해야 한다고 생각합니다.

저출산 고령화로 일하는 사람이 적어지면 문제지만 일본은 50년 전에 비해 일하는 사람과 일하지 않는 고령자의 비율이 크게 변화하지 않았습니다. 왜냐하면 50년 전에는 정년이 55세였지만 현재는 60세~65세이기 때문에 일하는 고령자가 늘고 있고 여성도 50년 전에 비해 일하는 여성의 수는 배로 증가하고 있기 때문입니다. 따라서 정부가 해야 할 일은 노인이나 여성이 일할 수 있는 환경을 조성하는 것입니다. 개인이 해야 할 일은 가능한 한 오래 일하고 연금 수령 시작을 늦추는 것입니다. 그러면 연금 수급액이 늘어나기 때문입니다.

개인의 라이프 플랜에 따라 다르기 때문에 일률적으로 말할 수는 없지만, 어떻게 결정하느냐에 따라 어떤 장점과 단점이 있는지를 잘 조사해 두는 것이 필요합니다. 다만 기본 원칙은 되도록 오래 일하고 수령 시작을 뒤로 미루는 게 좋다고 생각합니다. 연금은 저축이 아니라 보험이기 때문에 자신이 일할 수 없게 되었을 때 수령액을 많이 받을 수 있도록 해 두는 것이 좋기 때문입니다. 실제로 저는 65세부터 연금을 받지 않고 70세부터 받기 시작했는데 연금이 40% 증가했습니다.

일본의 연금 개정의 핵심은 3가지입니다. 1) 후생연금(우리나라의 퇴직연금에 해당) 가입자 범위 넓어졌다. 2) 연금 수령 기간 선택지가 넓어졌다. 3) 연금을 받으면서 일해도 연금 지급액이 줄어들지 않기 위한 상한금액이 인상됐다는 것입니다.

연금은 현역 세대가 지불하는 보험료로 수급 세대를 지탱하는 구조입니다. 그 말은 현역 세대가 없어지지 않는 한 연금 수급이 중단되는 일은 없다는 이야기입니다. 게다가 일본의 연금은 적립금이 234조 엔(약 2300조 원)이나 있고, 그 금액은 세계에서 가장 많습니다. 실제로 유럽의 프랑스나 영국, 독일 등은 적립금은 거의 제로이지만 연금은 제대로 지급되고 있습니다. 그 이유는 현역 세대가 존재하기 때문입니다.

자영업과 직장인은 차이가 있습니다. 자영업 부자는 1) 약속을 잘 지키며 2) 빠르게 결론을 내며 3) 방이나 책상을 항상 깨끗하게 한다는 공통점이 있습니다. 직장인 억만장자들의 공통점은 1) 매달 자동으로 적립식 투자를 하는 습관을 가지고 있고 2) 일정한 생활 패턴을 확립하고 있고 3) 무엇이든 스스로 생각하고, 다른 사람들의 조언을 무조건 받아들이지는 않는다는 것입니다.

가장 먼저 꼽을 수 있는 것이, 돈의 사용법에 대해 자신의 철학과 방침을 확실히 가지고 있는 것입니다. 자신에게 가치가 있다고 생각하는 것에는 돈을 쓰는 것을 아끼지 않지만, 불필요한 것에는 1엔도 쓰지 않는다는 것입니다. 투자 패턴의 특징으로는 항상 자신이 잘 하는 방법을 지속적으로 유지한다는 것입니다. 미국 주식을 잘 아는 사람, 펀드에 적립식으로 투자하는 것을 좋아하는 사람, 부동산 투자를 잘하는 사람, 각각 자신이 경험한 투자 방법 중 자신에게 가장 맞는다고 느낀 것을 계속하고 있는 사람이 성공하는 것 같습니다. 남들의 말이나 권유로 성공한 예는 잘 보지 못했습니다.

비슷한 답변이 되겠지만, 다소 스스로 위험을 감수할 수 있는 사람이라면 글로벌하게 분산되면서 투자할 수 있는 펀드를 매달 조금씩 사가는 방법이 좋다고 권하고 있습니다. 투자 위험을 감수할 수 없는 사람에게는 일본의 경우 개인용 국채가 좋다고 합니다. 특히 10년 만기로 금리가 변동하는 타입을 추천합니다. 이런 상품이라면 장래에 금리가 상승해도 대응할 수 있기 때문입니다.

무엇보다 중요한 것은 투자는 편안하고 단기간에 잘 벌기 어렵다는 것을 알아야 한다는 것입니다. 그러기 위해서 필요한 것은 먼저 1) 공부하는 것입니다. 하지만 아무리 공부해도 가격 변동을 눈앞에 두면 인간은 판단을 잘못하기 쉽습니다. 그래서 다음으로 중요한 것은 2) 소액이라도 좋으니까 일단 체험을 하는 것입니다. 소액이면 실패해도 그렇게 큰 피해를 입지 않습니다. 다음으로는 3) 장기 스탠스에서 투자를 생각하는 것입니다. 단기적으로는 가격 변동을 예측하는 것은 매우 어렵고 실패할 확률이 높아집니다. 그렇기 때문에 시간을 들이는 것이 중요합니다. 지금은 80세~90세 정도까지 사는 사람이 드물지 않습니다. 60세에 정년퇴직 한다고 해도 이후에도 20~30년이라는 긴 시간이 있으니 천천히 자산 형성을 해 나가는 게 좋을 것 같습니다. 저도 60세부터 투자를 시작했습니다. 꼭 천천히 조금씩 투자하셔서 성공하길 기원합니다.