1. 정년퇴직의 의미는?

전화번호부를 열어서 가족이나 친한 친척을 1번 그룹, 언제나 편하게 볼 수 있는 친구들이나 동기·동창을 2번 그룹으로 분류해 보세요. 나머지 직장에서 알게 된 사람들 및 기타 인맥들은 3번 그룹에 해당합니다. 여기에 해당하는 분들을 전부 지워 버리는 게 바로 은퇴에 해당합니다. 섬뜩하지 않나요? 이처럼 '일'이라는 것은 단순히 돈 뿐 아니라 시간과 관계 그리고 내가 하고 싶은 것에 대한 정의도 같이 섞여 있음을 의미합니다. 따라서 20~30대엔 job(일거리), 30~40대엔 career(경력)라 불리는 '일'은 아마 60대를 넘어가면 calling(소명)이라고 불려야 할 것입니다.

2. 우리는 몇 살까지 살까?

노후준비를 제대로 안 하는 분들의 특징은 대체로 스스로 '일찍 죽을 것 같다'는 생각을 하신다는 겁니다. 그런데 정말 우린 금세 생을 다할 수 있을까요? 수명에 대해서 닫힌 사고를 갖게 되면 안 됩니다. 특히, 평균수명으로 내 자신의 인생을 설계하면 위험할 수 있습니다. 참고로, 기네스북에서 가장 오래 산 사람은 잔 루이스 칼망이라는 할머니로 약 122년 6개월가량을 사셨지요. 내가 언제 죽을지는 누구도 모르는 일!

3. 퇴직금, 제대로 받을 수 있나?

한국의 퇴직금 제도는 일시불로 받는 것과 연금의 형태로 나누어 받는 것 두 가지 종류가 있습니다. 연금의 형태로 나누어 받는 것 중 회사가 운용하는 것을 DB형이라고 하고 개인이 운용하는 것을 DC형이라고 합니다. 퇴직금과 DB형 퇴직연금 대상자의 경우, 퇴직 이전 3개월 동안 받은 임금을 근무일수로 나눈 뒤에 30(일)을 곱해서 월 평균임금을 계산합니다. 이를 계속근로기간(년)으로 곱하면 내가 받을 퇴직금이 나옵니다. 한편, DC형의 경우에는 회사에서 알려주는 사이트나 통합연금포탈이란 곳을 검색해 들어가 이름과 주민번호 입력, 공인인증을 하시면 내 퇴직금이 얼마인지 바로 확인 가능합니다.

4. 퇴직소득세, 아낄 수는 없나?

퇴직연금제도 가입자 중 55세가 넘어간 분 혹은 퇴직연금 미가입자의 경우, IRP계좌로 이체를 할지 아니면 현금으로 수령할지 선택할 수 있습니다. 그러나 두 선택에는 차이가 있습니다. 전자는 IRP계좌로 이체하는 당시엔 세금을 내지 않습니다. 반면, 현금으로 수령하는 경우엔 세금을 내야 합니다. 다만, IRP계좌로 이체 후 55세 이후에 연금의 형태로 나누어 수령하면 퇴직소득세를 30%가량 줄일 수 있습니다. 퇴직금의 규모가 커질수록 절세 효과도 더욱 커집니다.

5. 국민연금 보험료, 계속 낼 수 있나?

국민연금의 의무가입기간은 만 18세~60세입니다. 그 이후에는 연금을 납부해야 할 의무가 없습니다. 60세 이후에도 국민연금을 납부하려면 국민연금공단 가서 임의계속가입 신청을 해야 합니다. 만약 60세가 안 되실 경우, 배우자를 살펴봐야 합니다. 배우자가 다른 공적연금에 가입하고 있거나 수령 중인 경우, 혹은 배우자가 소득이 없는 전업주부인 경우 의무가입 대상에서 제외됩니다. 이 경우에도 굳이 내고 싶다면 임의가입신청을 해야 합니다. 배우자가 없거나, 배우자가 국민연금을 가입 및 수령하지 않고 있다면 직장가입자에서 지역가입자로 전환됩니다. 소득이 없다면 소득이 없는 기간 동안 납부를 미룰 수 있고, 이 경우 나중에 추후납부를 신청해서 납부를 재개할 수 있습니다.

6. 노령연금, 대체 언제 받나?

노령연금은 국민연금 가입기간 10년 이상, 출생년도 기준으로 60~65세를 넘겨야 수령이 가능합니다. 하지만 본인이 원하면 좀 더 당기거나 혹은 좀 더 늦춰서 연금을 수령할 수 있습니다. 전자를 조기노령연금이라고 합니다. 대신 1년씩 당겨 받을 때마다 6%씩 연금수령액이 줄어들게 됩니다. 일반적으로, 평균수명까지 산다고 하면 당겨 받는 게 손해가 됩니다. 참고로 소득이 높은 사람들에겐 국민연금 수령액을 5년 동안 깎아서 지급하는 제도도 있습니다. 국민연금 전체 가입자의 평균소득(약 227만 원)보다 많은 경우, 연금이 감액될 수 있다는 이야기이죠. 감액되는 금액은 월초과소득의 5%에서부터 노령연금액의 50%까지입니다.

7. 퇴직 후 건강보험료, 줄일 수 있을까?

퇴직하신 분들 중에 직장 다닐 때보다 건보료를 더 낸다고 응답하신 분들이 10%가 넘습니다. 직장에 다닐 땐 회사에서 절반을 내주는데 지역가입자가 되면 전액을 개인이 부담해야 하기 때문입니다. 올 7월에 지역건강보험제도가 개편이 되었지만 여전히 부담스러운 보험료에 불만을 갖고 계신 분들이 많더군요. 이 금액을 좀 덜 지불하고 싶다면? 첫번째, 직장 다니는 자녀의 건강보험에 피부양자로 들어가는 방법이 있습니다. 단, 내 소득(종합합산 소득 연 3,400만 원 이하)이 작아야 됩니다. 두 번째 방법은? 퇴직하고 첫 번째로 내는 건보료 영수증하고 회사 다닐 때 냈던 건보료 영수증하고 금액비교를 해보고, 퇴직하고 내는 건보료가 더 크면 건강보험공단에 임의계속가입을 신청하면 됩니다. 그러면 3년간은 직장 다닐 때 냈던 보험료로 고정시켜 줍니다.

8. 구직급여, 과연 얼마나 받나?

회사 다니면서 내는 고용보험료가 바로 구직급여의 재원입니다. 퇴직하기 전에 18개월 동안 180일 이상 고용보험에 가입되어 있는 사람이면 구직급여를 신청할 수 있습니다. 최저 1일 54,000원에서 최고 1일 60,000원까지 받을 수 있습니다. 수령 기간은 나이와 고용보험 가입기간에 따라 다릅니다. 고용보험 10년 이상, 나이 50세 이상인 경우 8개월 동안 받을 수 있습니다. 조기재취업을 하게 된다면, 나라에서 남아있는 수령기간에 받아야 될 총 구직급여의 절반을 지급해줍니다.

9. 숨어있는 내 연금, 찾을 수 있을까?

금융감독원 파인

내 돈이었으나 내 돈이 아니었던 걸로 생각했던 금액들, 장기간 미거래하여 존재조차 까먹고 있던 은행 계좌들, 보험 등을 확인할 수 있습니다. 또한 자동이체 통합관리로 내 돈이 어디로 자동으로 빠져나가는지 알 수도 있고 자동이체 항목을 한눈에 살펴보는 것도 가능하며 불필요한 항목을 해지도 할 수 있습니다. 내 이름으로 되어 있는 보험과 해당 보험의 보장내용 등도 한눈에 살펴볼 수 있지요.

금융감독원 통합연금포털

대한민국에서 내가 가입한 모든 연금들(국민연금, 퇴직연금, 연금저축, 연금 보험 등 연금관련 금융상품)을 확인할 수 있습니다.

10. 사용 가능한 생활비, 미리 알 수 있나?

1) 나는 몇 살까지 일할지, 나와 내 배우자는 몇 살까지 살지, 내가 필요한 생활비는 얼마 정도일지 이런 것들을 고려해야 합니다.
2) 공적연금을 받는 기간, 수령 날짜 등을 고려해야 합니다.
3) 국민연금은 65세부터 수령 가능하므로 그 이전에 퇴직할 경우 여윳돈이 부족하다면 연금을 당겨 받는 방법도 고려해 볼 수 있습니다.
4) 부부 한 사람 한 사람이 노후에 창출할 수 있는 현금흐름을 점검해야 합니다.